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财经观察 | 分期消费平台行业规则亟待完善

2019-03-21 16:40:09 和讯名家 
 
摘要:近日,据澎湃新闻报道,多名大学生冒充他人申请京东白条诈骗获刑,中国裁判文书网140余件刑事犯罪判例显示,“京东白条”的授信审核存在漏洞,有面签官收受好处、走过场。

  本报记者 陶娅洁报道

  为人们日常消费提供便利的分期消费平台最近纷纷卷入盗刷漩涡,行业龙头京东白条、蚂蚁花呗也不例外。

  盗刷风波

  近日,据澎湃新闻报道,多名大学生冒充他人申请京东白条诈骗获刑,中国裁判文书网140余件刑事犯罪判例显示,“京东白条”的授信审核存在漏洞,有面签官收受好处、走过场。

  据了解,此前京东为了给学生消费提供便利,推出了学生专属白条服务,需要填写姓名、身份证、手机号以及学校所在地等信息。但由于认证环节不是很严格,给了一些不法分子机会:他们通过购买他人遗失的身份证,挑选符合条件的学生身份证套取相关信息,在京东上利用赊购业务购买手机等产品,之后再寄到深圳销账。

  对此京东金融方面表示,开展相关业务的初衷是想给大学生提供便利,但是没想到让不法分子钻了空子。漏洞修复后,在验证方式上,京东金融已经升级为人脸识别等智能审核手段。并且上述漏洞在2017年就已经修复,在认定盗刷之后,已免除用户还款责任。

  无独有偶,蚂蚁花呗也遭遇了类似的麻烦。据《现代快报》报道,有不法分子通过租用虚拟服务器购买木马软件侵入和控制他人电脑,在购物平台疯狂盗刷他人的蚂蚁花呗,致使全国多省份共计353名受害人被盗刷30多万元。

  是什么导致了上述现象发生?据澎湃新闻报道,有不法分子落网后表示,最开始他们使用白条是正常购物,后来发现京东系统自身存在漏洞——实名认证可以直接跳过,不需要绑定银行卡,就可以面签。“我觉得很好玩,像黑客一样。我就叫了一些人,我只提供操作方法,具体都有人负责。”

  众多业内人士也认为,平台的审核机制难逃其咎。易观支付分析师王蓬博告诉《中国产经新闻》记者,像京东金融、蚂蚁花呗这些平台的机制相对是较为完善的,漏洞也很少,违约情况也不多见。因此出了问题,原因可能就在审核机制上不够严格,给钻了空子。上海汉盛律师事务所高级合伙人李旻律师也认为,一些平台一味地追求业绩增长,从而放宽了审核机制,这只会带来更大的危害。

  树立行业红线

  近几年,随着消费升级以及提前消费观念的普及,分期消费已逐渐渗入年轻人特别是90后的日常生活。除了传统的信用卡分期付款模式外,各种消费平台也顺势推出消费分期服务。蚂蚁花呗、京东白条、苏宁任性付、唯品花……这些互联网金融产品虽然诞生时间不长,但凭借互联网巨头们强大的渗透能力,在短短数年间就培养起了人们通过互联网提前透支消费的习惯。

  尽管人们的生活和消费越来越网络化和虚拟化,但实际上也有规则可循,也有不能触碰的红线。那么行业具体应明确哪些监管红线呢?

  支付行业分析师王鑫告诉《中国产经新闻》记者,尤其不能触碰的底线就是套现。尽管花呗不能直接套现,但是可以通过商家利用花呗来付款,然后让对方将钱以现金的形式还给自己。“看上去这是一个如意算盘,但平台一旦发现这种行为将会严厉惩处。轻则是分期信贷的额度受损,重则会被封停账号。”

  除此之外,按时还款也是业内的共识。不管是哪个分期信贷平台,用户都需要按时还款,不然也会引发一系列不良后果。比如在这几个消费分期平台中,苏宁任性付、京东白条都启动了征信介入工作,会和央行如实上报征信情况。若用户多次出现逾期还款行为,将会进一步影响在央行的征信。

  尽管分期消费平台并非人们想象中那么完善,但从长远来看,此类平台仍有着巨大的增长空间。

  中国报告大厅报告指出,“我国传统金融受到政府过度保护,导致我国传统金融机构业务模式较为僵化,不能有效覆盖中小企业、大学生、蓝领等新兴群体,使得这些有实际信贷需求的群体无法获得贷款。2010年后,我国信贷运用增速骤然下降,传统金融遭遇发展瓶颈。但从2010年至今的这一段时间,正是互联网消费金融腾飞的阶段。互联网消费金融机构利用大数据等新技术,鉴别这部分空白人群的信用水平,填补了传统金融行业的空白市场,推动了消费金融产业的异军突起。”

  基于此,发展势头猛烈的分期消费平台如何维持可持续发展呢?

  王鑫认为,不断开拓更多的场景消费是此类平台的发展基石。像蚂蚁花呗、京东白条和唯品花都是有场景的消费信贷产品,即消费者在各个电商平台购物,使用花呗、白条和唯品花进行支付。不少消费者有过多次在电商平台上购买商品的经历,其资质总体较高。因此,这类平台的不良贷款率也总体偏低,各家金融机构也愿意发行、购买他们发行的ABS(资产证券化)产品。

  有分析指出,绘制相关的数据模型也是平台发展的关键点。无论是传统金融机构还是新型的互联网金融机构,“数据+模型”都是绘制贷款人群脸谱的唯一模式。随着移动互联网的发展,有效数据呈爆发式增长,能否有效获取数据,并将数据的真正价值充分发挥出来成为了互联网金融企业发展的核心。

  更重要的是,消费分期业务的推广离不开良好的风控。风控的核心有两点,一为征信数据,二为数据分析能力。除了企业本身从各个角落抓取的自有数据外,征信渠道的多元化发展也为消费金融机构提供了另一种获取数据的有效途径。而这些都是促进行业发展的有利条件。

    本文首发于微信公众号:中国产经新闻。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:王治强 HF013)
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