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“首贷户”一年考:银行如何啃下这块“硬骨头”

2021-07-17 01:19:30 经济观察网 

经济观察报 记者 黄蕾 “首贷户”与“银行”之间隔着什么,一户一户能否“啃”下来?

刘凯是一名银行分行的普惠业务客户经理,从业三年多的他觉得开展普惠业务很大的一个变化就是多了“首贷户”这个指标,而且现在总行对他们这样分支机构的考核,也加入了这个指标,并且要按季度报送。

“首贷户”是指第一次从银行获得贷款的小微企业,“普惠,我的理解是要先普再惠,换句话说,就是应该先让更多的小微企业能够得到贷款。”刘凯说。在他看来,银行在普惠业务这块的竞争是非常激烈的,并且之前更多的是存量竞争,有了“首贷户”考核后,会助推银行去拓展增量市场。

不过,正如银保监会将银行下沉服务重心,覆盖小微企业融资供给“空白地带”表述为“啃硬骨头”,拓展首贷户这条路,对于刘凯这样的客户经理来说,并不容易,“目前拓展首贷户,做不到批量获客,更多是能做一户是一户。”

首贷户政策落地这一年

2020年5月,《政府工作报告》首次提出增加“首贷户”数量;2021年3月,《政府工作报告》明确提出,引导银行持续增加“首贷户”;2021年4月,银保监会要求大型银行、股份制银行发挥行业带头作用,强化“首贷户”服务,努力实现2021年新增小微企业“首贷户”数量高于2020年,大型银行要将“首贷户”纳入内部考核评价指标。7月14日,银保监会政策研究局负责人叶燕斐在国新办新闻发布会上表示,银行要继续落实“两增两控”考核要求,特别是要助力拓展首贷户……

政府和监管的密集发声,让刘凯等银行从业者切实感觉到拓展“首贷户”的重要性和迫切性。成效也是显著的,数据显示,今年一季度全国银行业金融机构新增17.8万户小微企业法人“首贷户”,其中大型银行、股份制银行新增小微企业法人“首贷户”7.91万户,比去年同期多增3.75万户。

不过,在他看来,目前银行在拓展首贷户上效果有待改进。以他日常的工作为例,更多的时候是能做一户是一户。他曾多次去到周边农村,想要拓展农产品(000061,股吧)方面的公司,结果发现一家一家走访,人工和资金成本都很高,而且单独靠他自己,也难以识别出企业是否存在重大风险。

据他观察,同业拓展“首贷户”的差距在逐步扩大,主要有金融科技和资金成本两方面因素。比如有的银行金融科技赋能比较强大,贷款可以做到无纸化或者是全手机操作,再者在不考虑金融科技的情况下,银行利率是小微企业选择的第一要素,“客户对价格还是最敏感的。”

这一点,砀山吾家吾村农业发展有限公司的总经理王小辉感受颇深,这家位于安徽省砀山县的小微企业,成立于2017年他返乡之际,主要通过电商渠道进行砀山梨的销售。对于王小辉来说,最烦恼的事情就是保证资金的流动性。企业从农户手中收梨子要付现金,卖出去之后,需要一个周期才能回款,一般为一到两个月,资金的压力还是很大的。但是作为初创企业,想从银行贷到款来讲,还是比较难的,因为没有什么资产可以抵押。王小辉此前和银行有过接触,但是手续比较复杂,而且条款很多,所以基本都放弃了。“银行找到我想做贷款,我告诉他们,我的主要诉求就是简单和便捷,然后就是资金成本要低,有些银行服务特别好,但是利率比较高,我也不会选择。”

2020年9月,砀山县政府与蚂蚁链合作,搭建区块链平台,王小辉所在企业销售的梨是“上链”的农产品之一。通过区块链技术提供的数据,银行能够较为清晰地掌握企业的产供销情况,去年王小辉得到了第一笔银行贷款——农业银行(601288,股吧)提供的30万元信用贷款,今年网商银行也给了他一笔一年期30万的无息贷款,“基本上通过手机就可以完成。”他表示。

王小辉说后续企业有扩展规模需求,还是会继续考虑向银行贷款,并且更倾向于贷过款的银行,第一是程序流程比较熟悉,第二是有了贷款记录和信用基础,相信额度也会增加。

刘凯表示,这的确也是银行做“首贷户”的一个重要原因,即可以留存客户。相关研究也表明,企业“试水”银行贷款后,后续有融资需求继续向银行贷款的概率会大大提升。

等小微企业成长到中小企业的规模,从银行获贷会变得更为容易。长沙标朗住工科技有限公司主营环保新材料的研发、生产、销售,公司CEO周立连表示,企业向银行借款比以前要好很多,银行贷款审批流程越来简化,放款速度要比以前快了许多。目前公司和5家银行有合作,其中4家为公司所在地湖南省宁乡市的本土银行。“今年的资金成本较去年是有下降的,一些银行都下调了贷款利率。比如说建设银行(601939,股吧)宁乡市花明北路支行,年利率从去年的4.5%,降到今年的4.25%。”

周立连表示,目前公司既有抵押贷款也有信用贷款,据其了解,大部分银行还是需要抵押质押的,当然也有信用贷款可以选择,这具体要看银行推出的产品和国家政策,资质好的企业是可以向银行申请到信用贷款的。

哪些企业尚未获得贷款

福建省农通科技发展有限公司成立于2016年,是一家从事新材料研发和传统行业升级(纸质包装箱),公司董事长柯瑞荣表示,截至目前尚未从银行贷过款,对于小微企业来说,对资金的需求往往节点上是个“急”字,需要尽快融到资金解决的是当下需求,解决问题或渡过难关。大部分小微企业对资金的需求可能是短期的,也就二三个月内的事,如果资金不能及时到企业,解决不了燃眉之急就产生不了相应效果。因此,银行的审批手续及放款效率就很重要。

柯瑞荣表示,在融资的一些关键节点,企业更多还是会去找熟人借贷,“尤其是在民间资金发展相对成熟的地方,资金来源广,流动快,手续也不复杂,一般都是打个欠条,但是利率还是较高的。”

国家一系列缓解小微企业融资难、融资贵的政策出台后,身边的确越来越多经营小微企业的朋友从银行贷到款。不过大部分还是要找第三方中介公司,或者进行抵押贷款,信用贷款很少。他也曾想过从银行贷款,但是经过了解发现,银行要求的流程太复杂,手续繁琐,还要跑现场,在公司业务繁忙的时候根本没办法分出精力去做,“也有银行一听我的贷款需求,就直接扔下一句‘有没有抵押物’”。”

他说能理解银行担心贷款放给小微企业带来风险,但是也希望有更合理的方式考察小微企业资质,“毕竟从身边的情况来看,大部分人都是认认真真地想做好企业的。”他认为建立信用体系或许是一个解决的好办法。

刘凯在展业过程中也有思考过信用体系的问题。以信用贷款为例,银行要想对小微企业进行信用贷款,利用大数据建模、对用户进行画像这个核心动作不可缺少。目前,现有的征信大数据(如社保、工商、税务、电力等),都分别被大数据对应的来源或者第三方科技公司掌握。银行进行大数据画像、利用模型给予小微企业信用贷款可能存在数据采集困难、小微企业最终实际承担第三方科技公司提供的数据的使用成本、中小银行缺乏相应大数据建模与应用能力等问题。

哪些领域的“首贷户”可能会受到银行青睐?从目前的小微企业放款方向来看,刘凯认为,一是与疫情相关的行业,比如受疫情影响需要恢复的餐饮、旅游业等,比如在疫情中发挥重要作用的医疗健康、生活服务业等。二是与国家战略方向一致的行业,比如绿色金融、乡村振兴等。

周立连说从公司实践来看,目前银行贷款主要看重企业的三个方面:第一是企业经营能力,业绩越好贷款相对也容易些;第二是看企业在相关行业的发展前景,越是有发展的企业,银行也越有兴趣;第三是银行会比较关注股东的经济实力,有实力雄厚的股东,贷款也会容易些。

7月8日,据银保监会普惠金融部主任丁晓芳介绍,目前,江西、福建、青岛等银保监局实施“首贷户”提升专项行动,引导银行加大对拓展“首贷户”业务的激励考核;支持银行从内部挖掘客户数据资源,比如账户开立、存款理财等,结合从外部收集的企业纳税、水电气、社保、公积金等信息,破解“缺信息”的难题,同时广泛对接专业市场、商圈、供应链企业上下游,解决“获客难”的问题。北京、广西等银保监局联合地方政府,在政务服务大厅开设贷款服务中心,实现小微企业开办、融资等“一站式”办理。

(应受访者要求,刘凯为化名)

(责任编辑:李佳佳 HN153)
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