河南暴雨保险估损超百亿难掩大灾保障短板

证券时报记者 邓雄鹰

近年来，保险业在我国自然灾害风险管理中日益发挥重要作用。河南暴雨发生之后，保险业主动担起社会责任，多家保险公司第一时间开通理赔绿色通道，推出多项措施协助抢险救灾。

据相关统计，截至8月3日16时，河南保险业共接到理赔报案54.58万件，初步估损112.21亿元。按照目前估算的直接经济损失1142.69亿元来计算，保险赔付在此次水灾损失中的占比为10%。如果实际赔付达到这一额度，有望打破我国自然灾害单次保险赔付纪录。

不过，在资深再保险专家看来，此次赔付并不值得乐观，原因有三：一是估损金额不等于实际赔付金额。此次水灾车险报案占比高，车险估损金额往往是由各公司根据报案数和平均损失额度相乘估算得出。根据实践经验，实际损失和最终理赔额往往会低于估损金额。二是即便是估损金额等于实际赔付，保险赔付在灾害损失中的占比仍然远低于全球平均水平。数据显示，全球保险业赔付的自然灾害损失占经济损失的40%左右，而我国保险业在自然灾害中的赔付比例平均仅为10%左右，尚有巨大提升空间。三是保险报案多出现在车险领域，险种覆盖面较窄。车险报案超50%，意味着相当数量的家财、企财损失无法通过保险机制分摊。

目前，我国大多数城市在面对自然灾害时尚未形成多层次的保障体系，保险覆盖率偏低，难以汇聚形成应对极端突发重大自然灾害的合力。如果保险在风险管理中的功能弱化，当自然灾害来临时，国家财政、募捐和家庭个人不得不承担着主要“买单者”的角色。与此同时，保险业长期积淀的灾害防范和救助手段也难以最大化发挥效力。

如何充分发挥保险的市场化机制作用，搭建系统完善的风险保障体系，在灾前做好防灾备灾、提升风险应对能力，在灾后快速高效分担损失、提升恢复重建能力，是各级政府亟待探索实践的一项重要课题。

通常而言，通过保险机制应对重大自然灾害有三大方向：一是建立巨灾保险机制，通过保险机制让政府的救灾应急预算更加平稳、可预测；二是通过宣导、机制设计等多种方法，根本上提高家财险、企财险等保险的覆盖率和渗透度，构建家庭和个人的风险防护林；三是通过引入保险机制，发挥防灾减灾效果，最大程度减少灾害带来的损失。

无论是哪种方式，核心是需要全社会提升对保险的认知，推动保险供给侧创新改革，并将保险纳入到国家、城市以及家庭风险管理的计划之中，方能搭建比较系统和完善的自然灾害防护网。只有大力提高全社会保险保障程度和保险覆盖率，才能真正发挥保险业的经济“减震器”和社会“稳定器”功能。