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黄硕:中国互联网金融发展的实质意涵

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2014年03月10日16:31 来源:和讯网  作者:黄硕

和讯专栏作家 黄硕
自由撰稿人、时事评论员 黄硕

  昨天,全国人大代表、全国人大财经委副主任吴晓灵在接受集体采访时表示,余额宝的争议是我国金融市场所面临的制度不完善而引发的商业银行行为扭曲,市面上的“宝宝们”要向客户说明不保本、不保收益、风险自担。(2014年3月9日 《北京青年报》)

  另据媒体报道,农历新年之后,余额宝收益率整体出现下降,3月2日的7日年化收益率甚至跌破6%,为5.971%。相比之下,银行理财产品近期仍然保持高位运行,大有趁机吸金抢客之态势。

  尽管余额宝们理财收益连续下滑,但多数人都表示“不会”从中退出。为何?因为,相较银行目前的活期存款利率0.35%或0.385%,“宝宝们”的收益水平即使大幅下降也比银行活期存款高得多,而“宝宝们”针对的正是大家手中的闲散资金。因此,这种所需资金少而收益率较高的“草根理财”仍还有巨大的市场空间。

  由此可见,只要余额宝的理财收益比银行高,消费者就不会从余额宝退出。谁也不会眼睁睁看着利益缩水。余额宝之所以受到欢迎,快速吸引大量资金进入,根本就在于理财收益比银行高。这里存在一个现实逻辑,余额宝理财收益比银行越高,其资金吸附能力就越强,进入余额宝的消费者也就越多。

  这对银行意味什么?答案不言而喻。意味资金的流出,客户的流失。当这种资金流出量日渐增长,必然会倒逼银行采取措施积极应对。有例为证,工行的“天天益”已经更新换代,2月27日,兴业银行(601166,股吧)与兴业全球(340006,基金吧)基金联手宣布,将于3月推出新一代余额理财工具——“掌柜钱包”。1分钱起购,当日申购无上限,当日赎回额度高达3000万元,赎回资金瞬间到账,凭借这些抢眼的特色,“掌柜钱包”摆出了跟余额宝一较高下的架势。紧随其后,2月28日,民生银行(600016,股吧)的“如意宝”紧跟着上市。其网络直销平台绑定的类余额宝产品“如意宝”,首次接入两只货币基金,可实现单日最高500万元的实时支取。

  笔者认为,余额宝的主要意义是市场竞争倒逼银行“起舞”,使消费者从中获益。谁都知道,让银行这头大象主动在市场上“跳舞”谈何容易,一直以来坐享“利息差”红利,使银行的市场化竞争意识始终不高。现在,由于余额宝之类的互联网产品实在太热,为了应对互联网金融的攻势、留住客户,银行不得不推出相似的产品。虽然余额宝也面临成长的烦恼,但已经让“大象跳舞”。接下来,包括余额宝在内的互联网金融产品还会倒逼银行在市场上跳什么舞?乃至对中国金融市场改革产生何种倒逼效应?显然有足够的想象空间。说到底,有市场竞争,才有市场繁荣。

  作者简介:黄硕,和讯网专栏作家,中国日报网评论员,央视网经济台财经评论员,陈复生基金理事,媒体人,北京自由撰稿人和时事评论员。他在BBC中文网、联合早报网、明报、China Daily(中国日报)及其网站、Global Times(环球时报)、China.org.cn(中国网)等国内外多家媒体上发表时评文章,并在中国国际广播电台(CRI)的China Drive节目中对热点话题进行点评。作者邮箱:larryhuangshuo@163.com

  

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