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罗天昊:以房养老不如做人干爹

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2013年09月17日09:04 来源:和讯网  作者:罗天昊

国资委商业科技质量中心研究员  罗天昊(资料图)
和讯专栏作者 罗天昊(资料图)

  断了我的粮,惦记我的房。

  中国千万悲苦的老人社会保障没有完全兑现的时候,官方倒是惦记上了他们的房子。

  近日,《国务院关于加快发展养老服务业的若干意见》正式对外发布,《意见》明确提出,“鼓励探索开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。官方提出“以房养老”的政策,采取“倒按揭”的模式,房屋产权拥有者把房子抵押给银行、保险放心保)公司等金融机构,后者在综合评估后,每月给房主发放固定资金。房主去世后,其房产出售,所得用来偿还贷款本息,其升值部分归抵押权人所有。这种贷款方式最大的特点是分期放贷,一次偿还。

  通俗讲,就是老人将房子抵押给银行,银行发贷款给老人养老,老人去世之后,房子归银行。有这种好事,银行做梦都要笑醒了。

  “以房养老”提出多年未有实质进展,几乎在所有城市都无人问津。

  老百姓不傻,以房养老,不如做人干爹。

  据统计,2012年底我国60周岁以上老年人口已达1.94亿,2020年将达到2.43亿,2025年将突破3亿。与快速老龄化相对的是,中国的生育率持续走低,每年出生儿童不到2000万,未来青年萎缩,已成定局。

  拥有青年,将是一个家庭最大的财富。

  中国的老人,按照房子和孩子的拥有情况,大致可以分为几类。

  一类是有孩子,有一套房子。养老当然靠自己的孩子,房子也当然只留给自己的孩子。把房子抵押给银行,送给官方,自己孩子喝西北风吗?

  一类是有孩子,有多套房子,养老不一定靠自己的孩子,但是房子仍然会只留给自己的孩子。很简单,房子留给子女,多的卖掉,子女有空照顾下父母,剩下的钱请保姆。北京一套房子400万,假定老人从失去生活自理能力到去世平均是10年,卖掉多余房子的钱,足够请保姆照顾100年,人老了,还可以再活100年吗?不可能人人都是彭祖老寿星吧?

  如此,把房子送给官方,还不如留给自己的子女,余钱请保姆。

  一类是无孩子,有房子。此为重点。也就是,失独家庭的老人,养老是不是就可以实行“以房养老”的模式?

  算一笔账,仍然不划算。

  仍然以北京为例子,城区房价,目前为止至少4万,平均一套房400万,一般老人从60多岁,基本难以动弹的时候才考虑养老,至70余岁死亡,也就不到十年时间需要照顾,把房子抵押出银行,让政府养老,也就享受十年服务,而且在养老院,很难是一对一贴心服务。

  换个方式,假如房子不送给官府,而是送给一个富有爱心的青年或者中年夫妻家庭,那结果就不一样。

  十年养老,一个青年家庭,可以在下班时间和假日,多给老人关怀,平时请个保姆,还有老人的退休金呢,如此,则十年养老费用,基本可控,唯一不可控的是老人伤病,不过此项花销,如老人有多套房,也可以卖掉一套,足以应付。

  十年之后的结果是,老人在专门的,贴心的,充满温情的余生中安详去世,走完漫漫人生路,青年家庭,也可因为自己的爱心与付出,得到福报,如此,则两全其美:老人用自己的房子,换来幸福的,被周到服务的余生,买不起房子的青年,则得到了房子。有房子,无后顾之忧的青年,将全力投入到生产建设中,为国家做出更大贡献。

  如此,以房养老,还不如认个干儿子或者干女儿呢,他们照顾你,你给他们房子,不胜过把房子送给官府,然后眼巴巴等官方给你养老?房子一旦抵押出去,剩下的事可由不得你说了算,如出现赖账,或者财富缩水,找谁说理去?保障何在?先把官民的养老金并轨了,我再相信你。

  还有一类,是无房子,无儿女的老人,此类孤苦老人,更需救助,不存在以房养老。

  信官方,不如信年轻人,中国的年轻人,素质日高,勤劳善良,值得信赖。

  有房有钱,不如儿孙嘴甜,另外,有房在手,还怕干儿干女不孝顺?

  以房养老,不如做人干爹!

    罗天昊,和讯专栏作者,主要研究国家、城市与企业的竞争战略,产业经济与商业模式,其研究成果曾被美国智库引用。曾为长江商学院高级研究员。

  本文内容为作者应和讯网专栏之邀,独家授权和讯网发布。和讯网邀请各界名家开设专栏,为读者提供趣闻博见。敬请读者关注更新。(点击进入罗天昊专栏

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