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手机银行业务中存在的法律风险分析及应对措施

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2012年10月22日09:45 来源:和讯网  作者:刘俊海 刘长林


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中国人民大学商法研究所所长、中国消费者协会副会长刘俊海

  刘俊海中国人民大学商法研究所所长

  刘长林 中国社会科学院法学研究所法律硕士研究生

  手机银行是一种新型的金融服务产品,它是指商业银行基于移动通信技术,利用移动终端向客户提供查询、缴费、支付、理财等金融服务,具有快速、便捷和易用等特征。

  工业和信息化部发布的数据显示,截至2012年8月,全国移动电话用户已达到107224.2万户,手机银行市场潜力不容小觑。目前,各大商业银行均在积极开展手机银行业务,抢占手机银行业务市场。但由于通过移动终端完成金融交易的手机银行业务兼有速度快、虚拟性等特征,其潜在风险远远高于传统的银行业务,因此伴随着手机银行业务的不断拓展,商业银行所面临的法律风险也在逐步增大。

  首先,第三人侵权和违法犯罪行为引发的法律风险日益增多。钓鱼网站、恶意软件严重威胁手机银行业务的安全。金山网络2012年2月发布的《2011-2012中国互联网安全研究报告》显示,2011年新增钓鱼网站高达45万个左右。犯罪分子通过钓鱼网站、恶意软件窃取手机银行客户的账户信息和密码后,冒用用户账户密码及电子签名,窃取用户的资金,从而造成客户资金损失,引发法律纠纷。

  其次,商业银行内控机制不完善导致的法律风险日益凸显。就技术原因而言,客户通过银行的电子签名验证后,发出了正确的交易指令,但由于手机银行交易系统故障等原因没有及时、正确执行交易指令,从而给客户造成损失,引发法律纠纷。就人为原因而言,在手机银行交易系统维护和升级过程中,由于银行内部人员的过失、素质等原因,导致系统遭到黑客攻击或未能正确完成交易,从而给客户造成损失,引发法律纠纷。

  其三,用户自身的不谨慎也会引发法律风险。有些消费者欠缺自我保护意识,疏于防范,造成账户信息泄露,从而造成损失,引发法律纠纷。

  手机银行是一种新兴的金融服务产品。虽然我国尚无专门的手机银行立法对其运营进行有效规范,对交易双方的权利、义务、利益、风险与责任进行细致界定,但交易双方仍应本着诚实信用、公平公正的原则预防和化解法律风险,努力构建和谐的手机银行市场秩序。

  首先,要树立预防为主、救济为辅的理念,切实强化银行的社会责任尤其是安全保障义务,维护好广大消费者的安全保障权。商业银行自觉承担社会责任,尊重和维护手机银行客户的正当利益诉求,不仅可以赢得良好的口碑,还有利于提升企业的社会形象,进而为商业银行赢得更加广阔的市场。商业银行在推出手机银行服务时,应当确保系统的安全、稳定,而且应当不断升级手机银行交易系统,避免出现安全漏洞,给犯罪分子以可乘之机。在必要的情形下,商业银行也应当加强与移动运营商的合作,共同防范安全风险。同时,商业银行应当加强员工培训教育,提高员工处理故障、预防风险和控制风险的能力。与此同时,商业银行还应当充分利用银行网点的电子屏幕、电视、自助设备等资源,对手机银行用户进行安全风险教育,以强化消费者的风险意识、合规意识、审慎意识。

  其次,在与手机用户发生纠纷时,商业银行应当遵循实事求是、多赢共享的理念,不仅仅要考虑到银行自身的利益,还应考虑金融消费者的利益,应尽最大可能找到双方的利益均衡点,实现多方共赢。保护消费者利益与维护商业银行自身利益具有内在一致性。消费者的合法权益得到了保护,银行的手机银行业务才能获得可持续发展。商业银行对自己的过错给消费者导致的损失,应当积极主动地根据《合同法》和《侵权责任法》的规定承担相应的民事责任。当然,商业银行承担民事责任以后,可以向侵权人依法行使追偿权;请求人行为构成犯罪的,商业银行应当及时向公安机关举报犯罪线索。

  其三,建议立法机关进一步完善关于手机银行业务的相关法律法规,从制度上保障手机银行产品的使用安全。在相关法律法规还不尽完善的现行条件下,建议中国银监会发挥行政指导职能,推出具有针对性的、量体裁衣的个性化示范手机银行合同范本,指导手机银行业务中的各方当事人依法有序开展手机银行业务。

  最后,希望广大手机银行的消费者在使用手机银行业务时牢固树立安全消费、理性消费的理念,注意防范交易风险、例如,消费者应当妥善保管自己的手机和密码,提高警惕,谨防欺诈,提防虚假网址和网络钓鱼。在手机银行业务使用完毕后,消费者应及时退出程序,以防他人使用或窃取账户信息。

  作者简介:刘俊海,河北泊头人,民商法博士。现为中国人民大学法学院教授、博士生导师,博士后工作站导师,中国人民大学商法研究所所长,中国人民大学法律顾问。点击进入刘俊海专栏

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