●交强险的问题根源在于没解决什么叫“不盈不亏”

　　和讯网：交强险为什么从一出生就诟病缠身？

　　郝演苏：首先交强险是《道交法》第16条产生的，这个《道交法》提出了交强险，只不过它没用交强险名称，叫做“道路交通事故强制保险”，就是交强险。我说过它是个“怪胎”，既然是“怪胎”，肯定是母体和父体出问题了，出问题在哪里呢？就是很简单，一个法律制度它必须和一个国家的国情、民情相符合。要让民众做到基本的接受和认可。全世界大多数的国家在交强险的处理过程当中，很多国家不叫“交强险”叫“强制保险”，我们也希望叫“强制保险”，在强制保险的处理当中多数是只保障生命。因为交强险立法的初衷，就是想保护交通事故当中受害人的利益，这个受害人的利益主要是生命的利益，生命的权益。因为财产是可以复原的，东西砸坏了，放两天修回原形。人不行，人出事了要马上抢救。

　　交强险是在《道交法》上的，是国务院的行政法规，这个条例出台之后必须要上马实行，所以交强险的前期准备是不充分的，前期的论证也是不充分的。交强险是个准公共产品，到底按照什么模式管？现有法律没有设置。从全世界范围来看，有两种模式：第一种模式就是由保险公司代办，政府支付给他一部分的手续费，比如说1%、2%，然后盈亏都算自己的；还有一个模式政府规定两个限度，市场完全自由论证，保险金额给你一个底线，保费给你规定一个上限，满足这两个条件谁都可以做，就像美国的模式。

　　而我们现在叫做“不亏不盈”，做亏了，财政并不为此兜底，那么它实际上是商业化运作，而商业化运作它又不搞充分竞争，这样就导致出现了目前现在种种的非议问题。从道理上来讲，不亏不盈本身改变一个不准确的概念，因为你要么我替你代办，我做一单我按照比例收2%的钱，亏了盈了跟我没关系。要么完全市场化，你又不市场化，又不亏不盈，大公司，小公司经营状态，经营水平完全不一样，他怎么能够对外服务的水平都一样？不可能，于是就有的可能亏，有的可能盈。而盈亏在企业运作当中是正常现象，但是这个你不亏不赢，这个东西很难把握，这个要拿捏准确相当困难，比做这个事本身还要困难。

　　刘家辉：是的，现在让保险公司来经营这个交强险其实是不合适的。因为它本身就是天生有追逐商业利润的天性，让它来经营交强险不合适，最好是建立一个独立的机构，专门针对人身赔付。我们可以测算一下全国每年受伤和死亡的人，就是说他们的医疗救助费用是多少，然后需要赔付的是多少，建立这么一个东西，如果能够把这个东西公布，可以拿出来让大家共同交这个钱，交强险不要让保险公司去经营，可能就能解决这个问题，我觉得这也是一个好的模式，也是一个好的建议，比较现实。当时交给保险公司去经营的目的，就是为了怕再建一个会浪费成本，但是现在看来浪费的更多了。

　　在一个制度的模式下，在我们的这种不盈不亏模式下，并且又是单方定价，收费方定价的模式，又要实现不盈不亏。经营成本会很高这个是必然的结果，如果是进行自由竞争的话，我想会好的多。保险公司没有降低成本的动力，甚至还要增加。所以我们要埋怨它也好，还是由于这个制度的设计，看看怎么去实现它。从台湾的这种模式来讲，也是一个政府定价，但是它是有相当完善和规范的，日本的这个成本定价主义也是相当完善规范的，他是有强有力的政府做后台，然后去做交强险费率的设定。当然我们现在不是这样的，因为投保人利益在交强险的审议模式中间没有得到任何体现。

　　● “道路社会救济基金”至今还没有部门为此负责

　　和讯网：你刚才谈的是运营模式的问题。是法理和具体的部门运作没有理顺吗？

　　郝演苏：在我们国家立法程序当中是这样，首先从人大的层面认为应不应该有这样的“法”、应不应该有这样的制度，然后国务院那块跟着走，但是并没有想到这个事到底怎么做。因为这个交强险既然是个保险，保监会必须得做。但是要注意，《道交法》第16条还有这样的规定：国家实行机动车辆强制保险制度，设立“道路社会救济基金”具体由国务院制定。但是目前为止交强险出台已经三年了，道路社会救济基金还没有，但是这个没有谁也不会为此承担责任，因为具体由国务院制定，他没有说哪个部委。交强险属于保监会，保监会不做的话，作为下级政府，在中国的政体下吃不了兜着走，所以他必须做，管理行不行我也不管。而且在中国改革开放中，很多新的制度建立，实际上像邓小平先生讲的那样摸着石头过河，所以交强险也是摸着石头过河的产物。摸着石头过河过得去可以，过不去，这个责任赖谁没有人说。所以道路社会救济基金到今天为止这个影在哪里谁都不知道，谁也不需要为它承担责任。按道理来讲有一个部门已经不作为了。

　　和讯网：按理说应该是哪个部门？

　　郝演苏：不知道，因为具体办法由国务院制定，国务院还没有制定。或者说你拿最大的道理来讲，说国务院不作为，但是国务院又是一个很空泛的概念。

    ●“无责赔付”是怎样出台的

　　和讯网：现在多数车主都在关心无责赔付的问题，它是怎么出台的，为什么到现在还不能改变？

　　郝演苏：我们《道交法》第76条确定了，我们国家第一个强制保险制度一定要保护财产。中华人民共和国成立之后，第一个立法工作出台就遭到很多非议的制度，其中提到一个“无责赔付”也用到了交强险里。这个带来什么问题呢？就是说只要是交通事故，一定有财产损失，哪怕是车撞了树，撞了墙。但是并非所有的交通事故都有人员伤亡，这个伤亡是小概率的。这样以来，由于保护财产必然导致价值上的损失，因为财产损失是大概率的，而人的概率是小概率。

　　这些老人是站在这样的立场上，从计划经济转到市场经济，过去认为国家财产是至高无上的，国家财产和人民生命同等重要，是这样的概念。所以在做立法的时候，整个交强险这个立法除了法学家到会之外没有保险专家参与，所以他们的概念就是财产要保护，国家财产很重要，传统的说法是舍弃生命也要保护国家财产，但是现在这个观念改变了，所以这样的概念已经形成。目前老百姓的观念是，如果我撞了一个人，尽管我没有责任，但是出于同情心，出于生命的怜爱，掏点钱我也愿意。但是我没有责任，这个行人不管从哪儿跑出来的刮蹭了是他的责任，要我给对方付钱那我是接受不了的。