□核心访谈第20期

　　编者按：12月14日，交强险费率下调听证会在北京举行。保监会此前已初步决定将交强险责任限额由现行6万元提高至12万元；同时，交强险基础费率按车型不同将有不同幅度的下调。交强险至诞生以来就一直诟病缠身，乃至此次听证会从立项到举办也饱受争议。此次听证会是走过场还是一次实质性的推动，这个方案究竟会对车主、保险公司带来多大的影响？为此，和讯网采访了参加听证会的三位专家之一、中央财经大学保险系主任郝演苏教授和车主代表、德润律师事务所刘家辉律师，从参辩两方为我们解答这些疑问。

 中央财经大学保险系主任郝演苏

德润律师事务所刘家辉

    ●听证会应具备“讨价还价的权利”

　　和讯网：通过我们的了解，许多车主认为此次听证会不过是走一个过场。因为听证会报名时间自12月3日12点至12月6日12点，仅给了3天期限，而听证会将在12月14日召开，距与会代表名单产生和公布仅有不到8天时间。这么仓促的听证会会有实质性意义吗？

　　刘家辉：从法律上来讲，我们要追求“程序正义”。《行政许可法》规定了：审批行政许可的行政机关，在审查决定前和准备批准前，都要告知利害关系人。而利害关系人有相应的权利，比如说陈述权、申辩权还有听证权。听证权通俗地讲，就是讨价还价的权利。我们争取了这么久听证会才得以召开，我认为保监会还是做了积极的动作来回应我们的请求，我认为这个态度还是很好的，表明了他们尊重了我们的意见。

　　但是，这次听证会召开的情况看，还有代表的推选过程看都存在着很大的问题。时间这么短暂，肯定有许多利害相关人没有办法行使权力，不能实现自己要求听证的权力，或者是参加代表人投票，或者是进行申请，所以这是一个缺陷。所以从这一点上讲，所以我最近给保监会写过信，就是说你不要敷衍公众，虽然有这个态度，但是要做就要切切实实去做，实现这个听证会的目的，而不是走一个过场，走过场是没有意义的。

　　郝演苏：我个人认为这个听证会主要是希望纠偏，让老百姓理解交通险出现的问题到底在哪里，交强险应该怎样发展。要求开听证会的呼声是今年上半年的事，政府也表态，会适当的时候选择听证。所以理论上来讲，如果要准备参与听证，应该是有准备的。准备听证会的时间多长为宜？我看时间的长与短都是相对而言的。

　　●“无责赔付”不会在此次听证会上得以解决

　　和讯网：从目前看，车主的关心的焦点问题是什么？

　　刘家辉：我之所以能参加听证会，第一个身份是代表蔡国峰车主，抽签中他被选中，他授权给我参加；另外我还要代表全国27个省、市、自治区1055名投保人参加这个听证会。这是从三月份一直到现在我征集到的车主人员，他们是对听证会有强烈要求的。他们现在关注的问题还是交强险的费率和条款的问题。具体说就是交强险的责任限制的设置，包括人身和医疗费用分不分项设置；是否同意无责财产赔偿这些问题。

　　郝演苏：现在也有很多问题反映到我这里。我有三点意见：第一，交强险是必须要做的一个险种，保监会如果不做肯定是不对的，要被打板子的；第二，“无责赔偿”这个问题不是这个会讨论的范围，它是上位法《道交法》和《强制保险条例》的要求，保监会目前必须按这个做。我们只有建议保监会把这个情况反映上去，在这个会上是解决不了问题的。第三，就是有关价格的问题，也就是费用高与低的问题。我只能说，这个数字是个过渡时期的数字，因为这个费用的合理数据要大约两三年才能确定下来，现在只能使用这个过渡数字。我是教保险的，我很熟悉保险，我又是消费者，我也会站在消费者的立场来说话。

　　● 如果议案通过，交强险将对商业险带来挤出效应

　　和讯网：此次听证的议案是由原来1050元保6万元，改成950元保12万元。表面看来赔付额翻倍了。但是翻倍的是死亡伤残赔偿限额赔付，由5万增到11万，2000元的财产险和8000元的医疗费用都没变。可是死亡率毕竟是很低的，大约在是千分之二左右。所以对保险公司来说，这并不能对利润带来太大影响？

　　郝演苏：千分之二都不到，但是有影响。对死亡伤残赔偿限额这里由5万变成11万，在北京撞了一个人按照现在的规定最少要赔20万。一个理性的人会认为，反正平时不出事，在北京城里起码撞死人的概率基本是没有的，但是撞个残废有可能，就是撞伤一下，撞伤一下有12万差不多够了。原来我的许多朋友买商业险，保10万，这样加上原来的交强险，差不多够了。现在就不用买10万了，5万差不多就够用了。与交强险相比，商业三者险就显得贵了，保的也低了。那么这一块对保险公司的利润会带来影响。尤其是开低端车的，比如买摩托车的、开拖拉机的，我们开玩笑说开“三手奥拓的”，就几万元钱的车，他就想商业险我就不用买了，我就买个1000千块钱交强险也就够了。

　　刘家辉：你说的很对，在这个听证会上，我会请求他们对这个实际发生的赔付数据，也就是刚公布的139亿让他们分项，在这个里面到底有多少是用于人身伤害赔偿的，有多少是用于治疗费用的，还有多少是用于财产的。

　　和讯网：那么对车主来讲，应该如何正确看待这两个险种？

　　郝演苏：目前按照最高人民法院关于交通事故损害赔偿的规定，赔偿的最低标准是遇害者当地的年可支配收入乘20倍，就是20年。20年按照北京地方应该是22万到23万这个水平，但是这个情况是对无儿无女的没有家庭责任的人，如果有家庭责任的，有四五十万都挡不住。要抱着这个侥幸心态肯定是有问题的。现在交强险已经打了半折，也就是说一半的责任通过保险替你分担了，另一半的责任你自己来分担。

　　● 普华永道不能为数字的真假负责

　　和讯网：因为现在是这种情况，尽管他出具了普华永道的审计合格，大家仍然还有很多质疑。

　　刘家辉：普华永道并不是给他审计合格，他做的是一个汇总报告，他说的很清楚。普华永道只是把所有公司数据拿过来，然后进行一个汇总，事先在第一页都有声明：他们将不会对所获得数据或汇总后的数据发表意见，他也不会对这个数字是真是假去负责。现在民众都不知道普华永道是什么样的角色，以为普华永道都审过了。

　　和讯网：怎样才能有一个公正、独立的第三方呢？

　　刘家辉：这次我也给保监会写信，审计师、精算师都要出席这个听证会，接受投保人的咨询。但是目前没有得到一个明确的答复，我只是从内部消息得知，审计是拒绝出席的。但是精算师会出席一个陈述团，我想说，其实这两个方面是不可或缺的，精算师是决定一个费率的模式是怎么形成的，审计是是一个监督过程，如果是这个监督过程不向我们说明，那就没有人说明了，就等于自己说明自己了。审计是一个独立的第三方，他应当是独立于这个公司之外的。并且审计师的这些费用，和精算师的费用肯定都是交强险专属费用来出的。