和讯第五届财经风云榜系列访谈之银行业篇

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　　编者按：2007年是中国银行业全面开放以来的第一年，这1年银行业发生了巨大的变化，工商银行、建设银行、中国银行纷纷回归A股市场，同时，三家城商行分别上市，银行股已经占据A股1/4的市值。而面对如此迅猛发展的势头，银行业本身在发展过程中暴露的问题也日趋明显，比如收入比例中利差过大，中间业务比例过小，贷款规模依然过大等问题。究竟如何解决这些问题？2008年中国的银行业又将会是什么样子？和讯网就有关问题特别邀请相关专家进行了访谈。

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　　嘉宾：

郭田勇 中央财经大学中国银行业研究中心主任

吴志峰 国家开发银行高级经济师

　　和讯网：各位网友大家好，欢迎收看这期和讯核心访谈栏目。今天邀请到两位嘉宾，第一位是中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇教授。另外一位是国家开发银行的高级经济师吴志峰博士。

　　今天我们聊天主题是对银业07年走过的路程做一个梳理，还有对08年银行业的发展趋势做一个展望。07年是中国银行业全年开放的第一年，发生了很大的变化。像几大银行的A股回归，现在咱们A股市场上市的银行已经有14家了，整个银行业还是发生了很大的变化。但是07年发展过程当中中国银行业也暴露了很多的问题。

　　外资银行不是“狼”是“鲶鱼”

　　和讯网：从06年12月11日以来银行业全面开放，外资银行也陆陆续续来到中国落户，你能不能评价一下这一年外资银行的生存状况？

　　郭田勇：外资银行在这一年渐次进入，我们2006年银行业开放，外资银行可以设立法人银行在中国办理人民币业务。到今年2、3月份第一批的四家法人银行成立，后来到四五月份又成立了一家，到现在大概有将近20家外资法人银行正式在我们国内做人民币业务。我觉得外资银行进入的这一年来，应该讲尽管从总量来看对于我们银行业来讲并没有带来太大的变化，就是它占的份额比较小，但是还是给我们带来了很多新鲜的气息。而且现在从某些苗头观察，外资银行未来可能以一个跳跃式和很快的增长速度在中国发展。

　　比如我们讲从银行的产品上，像渣打银行、汇丰银行针对房贷和理财方面都有很多新的产品，还有一些新的理念。像外资银行现在从第二代入手，就是为这个小孩进行培养教育计划，设计人生规划，他通过这种方式来达到争取高端客户的目的。

　　和讯网：就是通过他们的理财产品来做。

　　郭田勇：是的。这一年来还是带来了不少新东西。由于市场规模占的比重并不是太高，并不会引起中资银行很大的警觉，但是我们判断未来按照这种忽视发展下去的话，它市场的占有份额也会不断的增加，它在中国真正带来的影响力未来也会不断的增大。

　　和讯网：吴老师本身在国家开发银行，您对外资银行怎么看待呢，你觉得需要警惕吗？

　　吴志峰：我记得在刚刚加入世贸，就是02年签协议的时候大家都在高呼"狼来了"，而且当时也发生了爱立信从中资银行转投花旗的事件，当时舆论惊呼"狼来了"。但是这一年外资银行真正的全面开展业务以来，现在可以用几个字来描述。一个应该叫做波澜不惊，就是现在许多引起太大的反响。因为为什么呢？一个是外资银行毕竟网点是非常少的，所以很难产生很大的冲击力。第二点，外资银行也有本身的缺点，因为外资银行的收费是比较高的，他对一般的老百姓，原来中国银行是不收费的，不收费走过来的中国老百姓突然到大幅度的外资银行以后可能就不会感兴趣，那种新鲜感就没有了。但是这个并不表明外资银行没有带来冲击，我认为外资银行虽然不是狼，但是他是"鲶鱼效应"，它可以刺激中国银行的发展和竞争，这有很大的作用。刚才郭老师也说外资银行推出的产品，外资银行现在也加大网点铺设的力度，尤其在理财产品方面有很大的作用。现在尤其在上海、北京、深圳这些大城市，在这些地区应该是全速发展的阶段，对中资银行也有很多的借鉴和冲击。所以它的鲶鱼效应是起到了，这个也有利于国有银行的发展。

　　为什么没有起到强有力的冲击呢，因为他们现在还不是完全的排挤关系，因为市场的容量足够大，他们进来还可以自己找食，也不会太多伤害中国银行的利益，并不是完全的排挤关系，这是一种竞争合作的关系，我认为可以这么来看。

　　和讯网：关于外资银行的观点我总结一下，就是波澜不惊、暗潮涌动。

　　郭田勇：可以这么说。

　　农村金融市场是可以挣钱的

　　和讯网：从农村金融市场来看，我们看到汇丰银行即将在湖北农村开业，汇丰这样一个跨国的大银行会看重中国的农村金融市场，你们怎么看这个问题？

　　郭田勇：有人说外资银行进入农村市场是不是一个虚晃枪，就是现在国家对农村比较重视，好象有一种投其所好的意思。我们农村做了这么多年一直没有做好，我们中资工作一谈到农村金融，大家就认为挣不到钱，其实这块业务很盈利。现在我们地下金融、非法融资的量那么大，央行都预测有上万亿的量，为什么有这么大呢？说他们不挣钱，那为什么能有这么多人放贷款呢？所以我想可能这个事情要看不挣钱可能是跟我们现有的农村金融机构服务能力和的业务水平有关系，就是说这也是像小的信贷能够获得诺贝尔奖，它能借扶贫给农民贷款的同时还可以可持续发展，就是他有一套更加贴近农民的管理办法。我们想农村金融机构这块未来要更深入的来探讨，用一个更贴近三农的管理机制来服务农村可能更重要。在我们国内农村金融机构的格局下，大家形成了一种认识，就是农村金融不挣钱。我们把外资银行放进来，像汇丰、花旗在国外经营这么多年，他们做小企业贷款应该都有很多心得和经验，我们把他引入到中国农村里，那么一方面使得我们的农村金融市场容量也进一步做大，然后大家形成适度的竞争。另外一方面在竞争的同时，他能够把它更好的一套信贷管理办法、风险管理办法带到中国里，也有利于我们中资金融机构在竞争中不断的提高和壮大。

　　吴志峰：汇丰银行的事情对中资银行来说是一个很大的启示。汇丰无论是在全世界哪里，它都希望能做到这个国家和本地。这个对中资银行可以起到很大的促进作用，为什么这么说呢？我认为它的主要目的还是盈利。从我对农村金融的调研来看，农村金融在前几年一般认为盈利不活，包括农业银行等四大行撤出了很多银行，农村资金处于失血的状态。这里面实际上有很大的空间和很大的盈利性。在农村能力承受的利息远远要高于城市，比如说我们城市现在利率是7%、8%，实际上我们在农村调研的时发现他们可以承受20%左右的利息。当然这是短期小额资金，并不是大额的。但是很多的小额资金和短期资金加起来是能够提供总量比较大的银行经营目标，能够满足这个目标的发展。这个对中资银行是一个很大的启示，我希望外资银行这种行动能够带动中资银行加快在农村地区设立银行和金融服务机构。因为农村金融服务机构确实太少，而且还拖了农村经济发展的后退，所以这方面还是有很大空间的。