工商银行((601398行情,股吧))拟于明年1月1日起施行的新版“电子银行章程”，引来不少争议。有客户反映，该“章程”规定，信用卡挂失前损失由客户自理，属于没有与国际接轨的“落伍”做法。

　　其实，工行在之前有关银行卡的“章程”中，已明确由客户承担挂失前的资金损失。明年起实施的“电子银行章程”，是把相关责任与细节说得更清楚。其中，牡丹灵通卡、牡丹灵通卡e时代、理财金账户等通过电子银行挂失为口头挂失，有效期为5天，有效期满自动解除挂失，客户需在有效期届满前到工行营业网点办理正式挂失手续。挂失手续办妥，挂失即生效，挂失生效前或挂失失效后客户因遗失以上银行卡产生的一切经济损失，工行不承担责任。正式挂失7天后方可办理补发新卡或销户等手续。

　　该“章程”还规定，牡丹贷记卡、牡丹信用卡、牡丹专用卡通过电子银行挂失为临时挂失，工行只协助防范，不承担任何责任；书面挂失为正式挂失，需到营业网点办理。牡丹国际卡、牡丹国际借记卡通过电子银行挂失为正式挂失。正式挂失手续办妥前因遗失以上银行卡产生的经济损失由持卡人承担。

　　这样的做法看似合理，只是“墨守成规”，但从银行业已全面开放的背景下来看，国内持卡人实在是很吃亏的。据了解，在英美等发达国家，挂失信用卡前24小时内的盗用损失，持卡人只需负担最高50美元或50英镑，其余部分，除非银行能证明持卡人有明显的过错，否则均由银行负担。今年以来，国内银行开始尝试为信用卡挂失前的盗用损失埋单。3月份，广发银行推出挂失前48小时失卡保障计划；上海银行推出一款“移动VIP申卡”，承诺挂失前24小时损失均由银行承担；招商银行((600036行情,股吧))于4月推出“失卡万全保障”功能，挂失前48小时内发生的盗用损失，将由银行承担。其中，普卡最高10000元，金卡15000元，白金卡全包。

　　在信用卡挂失服务环节上未能与国际接轨，可国内银行的服务收费却是争相“赶超”国际水平。就说银行卡挂失费，MSN中文网上月的一项调查显示，92．1%消费者认为，“中信银行((601998行情,股吧))信用卡的挂失费收取80元，比绝大多数同行高出得太多了，很不合理”。不少消费者在接受调查时反映，目前信用卡收费项目涉及一大串，但高收费并不意味着高服务质量。此次调查显示，50．4%的受访者认为信用卡挂失费收取10至30元比较合理；另有46．5%则认为挂失费根本不该收，而应是银行服务的一部分。

　　从挂失费收取看，工行牡丹灵通卡为10元，其余牡丹国际信用卡、贷记卡、信用卡等为20元，在国内同业中不算很高；广发银行的收费标准最高，广发双币卡挂失为85元，加急120元。

　　可问题在于，挂失费主要是支付银行的成本，与避免持卡人挂失前的损失并没有直接关系。对持卡人来说，偏高的挂失费有“斩客”之嫌。挂失是客户有求于银行，还怕客户不掏挂失费？挂失前资金损失的责任，则让持卡人有苦难说。卡是客户丢的，何况使用前还签下了损失自理的条款。难怪有人抱怨，国内银行的“章程”是“霸王条款”。

　　如今银行业已走向全面对外开放，符合条件的外资银行也将能发行人民币银行卡，中资银行面临的挑战显而易见。中外银行间比拼的主要是服务，若信用卡挂失前的损失责任不能与国际接轨，中资银行很可能流失那些对此有顾虑的中高端客户。

　　从信用卡的竞争趋势看，费用与服务标准之争肯定是未来的重点。目前国内大部分银行的信用卡业务还尚未达到盈利，为争夺客户纷纷在营销上增加投入，促销活动、积分送礼活动眼花缭乱。其实，费用与服务标准的实惠才是消费者最愿意接受的。MSN中文网的调查就显示，一部分白领明确表示，在办理信用卡时，会根据信用卡挂失费的高低来选择银行。其中，认为“会有所考虑，毕竟有丢失卡的可能”的占52．7%；25．3%则选择其它挂失费较低的银行办理信用卡。

　　倘若有机构进行一项有关挂失前损失责任的调查，肯定会发现持卡人十分在乎。所以说，中资银行需要的是自我觉醒，而不是等到外资银行“兵临城下”才采取措施，信用卡挂失前损失责任由持卡人自负的老规矩应该改一改了。